​银行入局养老理财市场 首批产品有多大吸引力

时间:2021-12-07 16:38:44 来源:互联网112作者:zx

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 “养老理财今日发售,额度稀缺,预购从速!”还未到上午发售时间,几家银行理财经理便在朋友圈刷屏产品海报,并提醒用户要及时“尝鲜”。

 12月6日,市场期待已久的首批试点养老理财产品正式发售。

 “大家都在对比,不想先告诉别人我们的收益是多少。”在确定正式发售日之前,一位深圳的银行理财经理告诉《财经》记者,大家都在看对方什么时候发,如果可以,想先看看对方的情况,后续再跟上。比如看能否把收益做得更高一些,以便吸引到更多客户。

​银行入局养老理财市场 首批产品有多大吸引力

 但这位深圳的银行理财经理没有如愿,首批养老理财产品开售时间最终统一定于12月6日。《财经》记者注意到,首批试点的四只养老理财产品业绩比较基准在5%-8%之间,期限均为5年,1元起购,单一个人投资者购买上限为300万元。

 市场关注,首批养老理财产品有何差异化优势?“与一般理财产品相比,养老理财更加突出长期性、稳健性、普惠性特点。”12月3日,在首批试点养老理财产品媒体通气会上,银保监会创新部资管一处处长宋敏杰表示。同日,首批养老理财产品在全国银行业理财信息登记系统中完成产品申报,中国养老理财试点正式开启。

 更早前的9月10日,银保监会下发《中国银保监会办公厅关于开展养老理财产品试点的通知》(下称《通知》),选择“四地四家机构”开展养老理财产品试点,即工银理财在武汉市和成都市,建信理财和招银理财在深圳市,光大理财在青岛市开展养老理财产品试点。

 伴随首批养老理财产品正式揭开“面纱”,银行加足马力揽客。发售当日,四只养老理财产品便受到关注,一位理财经理告诉《财经》记者,其所在网点有不少当地居民前往购买。

 在多名业内人士看来,不能简单从投资的角度去看待养老理财产品,它的推出对即将来到的人口老龄化高峰具有划时代意义:一方面对于培养居民商业养老意识,将投资观念由短期转向长期具有积极作用;另一方面,将推动商业养老市场的发展。

 1元起购,理财经理争相揽客

 “预计销售会比较火爆,买的话赶紧提前找我预约。”在产品发售前夕,工行成都某支行理财经理向《财经》记者表示“预购从速”。

 “这是我们行第一顺位的产品。”招商银行深圳某支行理财经理告诉《财经》记者,首只养老理财产品免认购费、免销售费,免超额业绩报酬(产品收益超过以及比较基准收取一定费用),想买的投资者很多。

 图源:《财经》记者根据产品说明书整理

 据《财经》记者了解,本次四家试点机构均采取“线上+线下”多渠道销售。投资者可选择前往对应银行的营业网点,或是网上银行、手机银行等线上渠道进行购买。需要注意的是,只有当地户口在四座试点城市的居民才能“尝鲜”。

 市场关注,相较一般理财产品,首批养老理财产品有何不同?据了解,试点养老理财产品真正具有“养老”属性,稳健性、长期性、普惠性凸显。

 宋敏杰表示,首批养老理财产品都是5年期以上,有利于探索跨周期投资模式,使人民群众能够获得相对稳健的投资收益;风险管理方面,通过引入平滑基金机制,保障产品稳健运行;产品设计更加注重养老属性,投资策略和理念更加稳健,投资标的选择更加审慎,更符合投资者生命周期特点。同时,产品费率比其他理财产品更加优惠。

 《财经》记者注意到,首批养老理财产品均为1元起购,单一个人投资者购买的全部养老理财产品合计金额上限为300万元。收益率方面,中国理财网数据显示,工银理财首只养老理财产品业绩基准在5%-7%,建信理财和招银理财为5.8%-8%,光大理财则是5.8%。

 在资产配置方面,首批养老理财主要投向固定收益类资产。根据银保监会的要求,养老理财产品的资金将积极投向符合国家战略和产业政策的领域。

 值得注意的是,首批养老理财产品期限均在五年,但为了给予投资者一定流动性支持,首批养老理财产品配有分红机制。根据理财经理给《财经》记者提供的测算表,招银理财从第六个月起会每个季度以3.5%进行分红;建信理财则是在持有产品一年后每个月以3%进行分红。

 赎回机制方面,产品说明书显示,在罹患重大疾病或有购房需要等情况下,部分产品可在提供相关证明材料的情况下申请赎回。需要注意,除工银理财,其余三家机构的试点产品在赎回时会产生一定的费用。

 图源:《财经》记者根据产品说明书整理

 另一方面,此前市场上已有养老保险及养老基金产品。相较而言,养老理财产品又有何优势?

 有财富管理行业人士向《财经》记者表示,一般来说,保险产品基本为长期投资,在保障性方面具有优势。与之对比,养老理财的期限较短,收益较高。养老基金的差异则在于投资,公募基金配置的权益类产品可能会使其在收益率上更显优势,与之对比,养老理财可能收益较低,不过会更加稳健。

 筹备数月,谁会买单?

 据《财经》记者了解,为了首批养老理财产品的推出,机构已筹备多时。

 建信理财相关负责人告诉《财经》记者,在获得养老理财试点资格以来,建信理财和深圳分行共同成立养老产品专项工作小组,加快试点工作推进落实。持续在产品设计、产品销售、投资策略、资产储备、风险保障、系统功能、制度建设和投研队伍等重点方面推进准备工作。截止目前,已经设计完成了类型丰富、策略多样的养老理财产品储备。

 在深圳获得试点资格的另一家机构——招银理财亦为试点产品的发行准备数月。

 招银理财相关负责人介绍,对于第一只试点产品,招银理财首先配备了精悍的投资团队;其次,储备了各类优质资产;再者,做了完备的产品细节设计,包含收益平滑基金等风险保障措施、定期分红机制等。同时,参考国外养老投资经验,招银理财一共储备了三类试点策略,包括固收策略、多资产策略(目标风险、目标日期)。

 机构准备充分,但一个现实的问题也摆在眼前,首批养老理财产品是否有足够吸引力获得普通投资者认可?

 在一位具有长期投资经验的金融从业者看来,这款产品的吸引力并不算大,“锁定5年这点我不喜欢,年轻人喜欢自己折腾,炒股收益还高点。”

 一位长期在银行购买理财产品的阿姨则表示,理财产品大同小异,出于对稳定性和风险的考虑,如果自己有闲钱可能会考虑投资。

​银行入局养老理财市场 首批产品有多大吸引力

 某国有大行理财经理告诉《财经》记者,不同投资群体可能会有不同的表现。“比如代发工资的客户,一些企事业单位的客户,以及一些老人会特别喜欢。那些爱炒股票、爱买基金的客户,他们就不是很喜欢,因为收益太慢,他们更喜欢高风险的。”

 “目标人群方面,主要是面向未来具有养老需求,在满足养老资金安全性、收益性和长期性的基础上,以追求养老资金长期稳健增值为目的的个人投资者。”建信理财相关负责人告诉《财经》记者,具体可分为以下三个群体:

 老年养老客群。老年客户风险承受能力低,对资金流动性要求不高,且养老理财分红机制可弥补老年客户日常养老开销,具体体现为退休金入账客群,55岁以上投资理财客群等。

 企事业单位员工客群。该客群具体体现为政府机关、大型国有企事业单位、医疗系统、教育系统、互联网企业等单位员工。

 有潜在养老需求的年轻或中年客群。该客群具备较好的经济基础或是稳定的收入来源,未来有较为明确的以养老为财富管理目标的个人客群。


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