异地储户资金流入河南村镇银行,第三方平台成“看不见的手”

时间:2022-06-22 10:57:00 来源:互联网112作者:lyl

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“暴雷后,我一度羞于跟人谈起,这种离奇的事跟人说了还要跟人解释一番‘互联网存款’之类的知识点,人家听了还会好奇我为什么会把钱存到偏远的乡村银行。”河南银行暴雷后,家在湖北武汉、却在河南多家村镇银行存款几十万的艾嘉对第一财经记者诉苦道。

近期,河南新财富集团与河南村镇银行储户“被赋红码”事件引发广泛关注,这些储户来自湖北、广东、山东、安徽等不同省份,存款额度几万、几十万、上百万不等。存储资金“看不见的手”是度小满、京东金融、小米金融等不同第三方平台,储户是通过这些渠道接触、了解、选择了河南村镇银行储蓄项目,并在这些产品下架之后接到银行电话的引导,将资金再度转移至村镇银行微信小程序存储,直至如今银行暴雷,投诉无门。

储户希望明确“存款”属性

6月20日,河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行先后在其官网公告," 按照金融管理部门要求,从即日起开展线上客户资金信息登记工作。"

6月18日,河南省许昌市公安局发布警情通报:2022年4月19日,公安机关依法对河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌重大犯罪立案侦查。现初步查明,2011年以来,以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前,案件侦办取得积极进展,公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人,依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。该案涉嫌犯罪行为持续时间长、参与人员多、案情十分复杂。公安机关将进一步加大案件侦办力度,不让犯罪分子逍遥法外,逃避惩罚,进一步加大追赃挽损力度,维护人民群众合法权益并适时发布案件侦办阶段性进展情况。


定期存款产品页面


定期存款产品页面

一位银行机构风险管理部门人员王林对第一财经记者表示,目前需要先厘清的一个重点是,这些储户存款定性为“存款”还是“理财产品”。如果将这些资金定性为“理财产品”,银行方面需要举证证明,例如理财产品的风险测评与风险警示等。

但在储户向记者提供的产品页面上,并无产品风险提示,且清楚标明了50万以内100%赔付的本息保障、4.3%的付息利率、以及“由禹洲新民生村镇银行提供的存款产品”的属性说明。

为了进一步巩固证据,在度小满、陆金所、微信公众号等多平台进行存款的储户白凡提前到陆金所线下网点开具了存款证明,王林对记者表示,该用户所开具的证明有公章,在形式上是能够证明存款属性的。


储户到线下开具的存款证明


储户到线下开具的存款证明

目前问题的核心在于,河南公安公告以及各家村镇银行公告已将主要矛盾集中于新财富集团。王林对记者表示,根据许昌警方掌握的线索,目前确有部分资金被转移到了境外,但具体的金额仍在甄别与统计,这就给村镇银行的赔付能力带来挑战。

多位储户向记者提供的合同显示,他们在禹州新民生村镇银行购买的“财富自由系列”为定期存款产品。德恒律师事务所合伙人刘安邦对记者表示,如相关合同等盖章签字均为真实有效,在形式上不存在瑕疵的情况下,倾向于认定相关合同有效。相关产品符合《储蓄管理条例》第二条对储蓄存款的定义,属于互联网存款产品的“存量业务”。

北京权达律师事务所合伙人孔德峰对记者表示,目前储户维权走向有几种可能:一是按照非法吸收公众存款处理,属于刑事案件,通过向涉嫌犯罪的主体追赃弥补受害人损失;二是认定是正常存款,由村镇银行偿还,但是村镇银行没有偿付能力的话,按照破产处理,存款保险可赔付,但有一定额度限制;三是考虑国家金融信誉,有其他银行打包并购这些村镇银行,有并购的银行偿还存款。

也正因此,在储户维权群内,多位储户对“购买”某产品之类的表述非常敏感,他会强调称“不要说是‘购买’了银行项目,我们是正规的银行存款”。

多位异地储户将资金存入河南村镇银行

多位非河南本地的储户对第一财经记者表示,在购买河南村镇银行定期存款的过程中,包括度小满、京东金融、陆金所、微信公众号等第三方平台扮演了重要角色。

数家河南村镇银行登记表中给出的选项除四家自营渠道外,还包括口袋银行、滨海国金所、小米金融、携程金融、度小满、oppo钱包、vivo钱包等30多家第三方渠道,渠道上的存款产品利率在5%上下浮动。

身在北京与武汉的储户白凡与艾嘉对记者表示,原本他们都是在线上金融平台存入的定期存款,后来国家出台相关政策、这些产品均下架之后,河南村镇银行获得了他们的电话号码,通过电话或短信的方式告知他们可以通过微信上的银行自营小程序继续查看持仓盈利与购买其他产品,于是他们将分散在不同第三方平台的资金取出,统一在银行自营小程序上进行购买。

“我们从2020年8月开始通过度小满推荐购入这四家(村镇银行)的五年期按年靠档计息,年后利率4.8%左右,一直到2020年12月,我及家人在这四家银行通过度小满存入60多万元。”储户王芳对记者表示,这些产品也明确标注存款保险标识,单人单行50万元以内本息保障100%兑付,后来监管发文不允许商业银行通过非自营互联网渠道揽储,平台也就下架了相关产品。


储户提供的村镇银行短信提醒


储户提供的村镇银行短信提醒

但是后来,王芳称,“2021年2月收到上述银行的短信通知,说我们可以通过他们银行的自营渠道小程序掌上银行查询我们在度小满的持仓,也可以继续存入相关产品,我们致电客服确认后有陆续通过这些银行自营小程序掌上银行存入本金近130万元,出于对存款刚兑的信任,我们没有任何戒备,4月23晚上知道这事后,我每天入睡不到2小时,这段时间的经历远比生离死别还痛苦。”

“度小满的存款都是存量的,当时存的时候需要通过传身份证照片及人脸识别通过绑定一类银行卡开相应银行的电子卡,他们电子卡只能充值不支持转账,电子卡上的钱只能转出到开卡时绑定的一类银行卡,不能转到其他任何卡。”

王芳对记者表示,小程序可以查询通过度小满的持仓及交易明细,交易明细和一类银行的交易明细时间对应分秒不差 ,小程序给电子卡充值后再购买相应银行存款产品即可。

事发后王芳查询了银行自营小程序是通过京东支付交易的,京东支付提供的银行流水具体到相应银行户名的商铺号,而度小满存入是通过度小满支付的,度小满也给提供了交易明细,资金到了相应银行账户名称的银行卡。

王芳认为,因为这里面涉及转账记录是从合法的其他银行的一类账户中转出来到对方的二类新开户账户中,所以从定性上看,他们的行为是存款行为。


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