“低息贷款”成过去? 对银行等放贷机构影响有多大?

时间:2021-08-10 17:56:55 来源:互联网112作者:lyp

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这几年借贷机构误导利率宣传造成不良影响的事件频发,为了更好的规范借贷市场,央行最近再发新规。所有贷款产品均应明示贷款年化利率。同时,央行还明确了年化利率的计算标准。难度现在“低息贷款”已经成为成过去了吗?这个政策的颁布又会对放贷机构产生什么影响呢?

 研究者们说,这一新规定一方面是实施消费者保护和加强对金融机构贷款行为的监管的重要措施,保护金融消费者的知情权;另一方面也意味着监管机构更多地要求贷款机构披露信息,同时也减少了司法部门对贷款纠纷裁决标准的不确定性。

“低息贷款”成过去? 对银行等放贷机构影响有多大?

 放贷机构必须明确公布年息

 借款日利率是百分之零五十五?表面上看很便宜的贷款,实际年息高达20.08%。在展览业的过程中,许多贷款机构以日利率、月利率等标准来模糊贷款成本,但现实中却有许多消费者由于不了解实际利率而陷入了债务陷阱。

 3月31日,中央银行正式发布了2021年第三号公告,要求所有从事贷款业务的金融机构都要明确规定年利息。

 具体地说,新规则要求所有从事贷款业务的机构在网站、手机应用程序、宣传海报等渠道进行市场营销时,向借款人显示年息,并在签订贷款合同时注明,或按需同时显示日息、月息等信息,但年息不能比年息更明显。

 中央银行明确指出,开展贷款业务的机构包括但不限于存款金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司和互联网平台,它们为贷款业务提供广告或展示平台。

 中央银行还就贷款成本的计算标准提供了具体的指导意见和计算公式。年息以借款人所收取的全部贷款费用与实际占用贷款本金的比例来计算,以年的形式来表示。贷款成本应包括与贷款直接有关的利息及各种费用。另外,贷款年息可按复利或单利计算。使用单一利润计算方法时,应注明为单一利润。

“低息贷款”成过去? 对银行等放贷机构影响有多大?

 低息贷款有哪些问题?

 据央行此次公告,在利率确定规则中,所有贷款机构均明确年利率为必需,公布日利率和月利率为可选。

 中国证券公司记者在多家网络借贷平台上看到,在相关网页上,一般以1000元一天的利率低到0.55元或者0.055%起为主要宣传语,但并未明确标明年利率。按照年息标准,前者实际利率高达20.075%。

 有些银行APP的消费贷款页面上,只有每日利率0.059%的信息,只能看到年利率:21.24%等最小字体标明的内容,贷款到期后才能还款。

 券商中国记者在消费者投诉网站上搜索到黑猫投诉内容,发现超过4800条投诉内容中,大多数是实际利率与合同约定不符的内容。

 据介绍,目前除了网络小贷、消费金融公司等机构,一些银行的信用卡业务还没有直接显示年息,手续费、利息等费用,由于信用卡分期业务的期数不同,费率也不一致。

“低息贷款”成过去? 对银行等放贷机构影响有多大?

 为什么要遏制放贷机构的误导性宣传?

 新法颁布前,一些贷款机构在贷款的市场营销和贷款合同(包括日、月、年)中标注利率。区别在于,利率的计算过程也是多种多样的,甚至有利率滚动,贷款利率“驴打滚”等等。各机构都竭尽全力进行欺诈,而且借款人也受到了极大的伤害。重阳金融研究院资深研究员、中国人民大学高级研究员王对中国记者。

 王衍行认为,央行此次明确年息率要求,提出了市场营销、合同识别、利率计算方法等具体要求,有利于在法制层面明确借贷双方的权利义务,维护全社会的公平正义,同时也是对日常借贷、高利贷欺诈的威慑和打击。

 北京网络法律研究会副秘书长车宁告诉记者,知情权在消费者权益保护过程中发挥了重要作用。要说选择权和公平交易权的覆盖,就必须实现对消费者知情权的有效保护。这一点尤其适用于信息不对称、专业化和多元化的金融领域。

 同时,车宁认为,由于该规范还涉及助贷甚至民间借贷,其影响将更为广泛,结合目前的市场情况,有可能导致实质性借贷利率进一步下降,客观上也会导致市场竞争更加激烈,特别是相对下沉的借贷机构将面临更大的经营压力,此外,有些机构甚至可能面临合规和舆论风险。

 高级信用卡研究专家董峥对中国证券公司表示,央行出台的新规若也适用于银行信用卡业务,将更有利于保障用户知情权。若各银行对信用卡分期付款的收费标准不同,则在公布分期付款收费标准后,消费者可以比较各银行的资金成本,从而作出选择。

“低息贷款”成过去? 对银行等放贷机构影响有多大?

如何对关于借贷的司法纠纷进一步明确。

 最近,北京大学数字金融研究中心副主任沈艳在接受采访时写道,除了保护金融消费者,中央银行这次宣布的利率标准对于解决借贷纠纷也具有明确的指导意义。因为年息计算的专业性,即使是司法部门的官员,也无法完全了解合同等额本息下实际年息和年息之间的差额,所以无法对此作出明确规定。

 实际上,在司法实践中,对贷款机构的实际利率问题也存在争议。在有些情况下,实际利率远高于合同利率,有些司法机构也认为,只要借款人看到具体的还款金额和期限表,就应该知道实际的贷款利率。

 该法于2021年1月1日起正式实施,其中有一条明确规定,借贷双方,尤其是金融消费者,在签订借款合同时,应当以通俗易懂的方式告知其实际利率,或者明确告知能够反映实际利率的利息计算方法。

 金融监管机构没有对实际借贷纠纷作出明确规定,根据何种利率确定金融消费者知情权仍存在司法争议。央行宣布贷款机构有明确的年息,这为司法部门减少裁量的不确定性提供了一个标准。本文由沈艳指出。为此,她还认为,各贷款机构需要尽快评估公告对其自身业务的影响,并作出调整,以符合合规要求

“低息贷款”成过去? 对银行等放贷机构影响有多大?

 小编认为“低息贷款”成为过去对正规放贷的贷款机构影响不大,同时还规范了市场秩序,保证了借贷人的权益,是一项非常值得支持的政策。

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